El universo de los créditos es muy extenso y se ha convertido en una necesidad para los ciudadanos. No nacemos con dinero en la bolsa y en la mayoría de las ocasiones cada ciudadano tiene que pedir un crédito bancario para comprar sus primeros bienes e incluso los bienes para toda su vida.
En nuestra costumbre consumista actual ya casi no existe el ahorro, y se promueve en exceso el gasto de consumo, mismo que es el motor de nuestra economía actual, lo cual no permite que el ciudadano ahorre primero para comprar sus bienes o activos.
El universo de los créditos se enfoca principalmente a personas físicas y morales (empresas). Hay un selecto grupo que se enfoca en créditos a gobiernos pero ese es un tema muy diferente en su evaluación. Para efectos de esta narración, nos enfocaremos principalmente a los créditos empresariales que se manejan en la banca. En esta sección, las empresas son vistas en tres categorías: chica, mediana y grande. Las empresas chicas tienen menos de 50 empleados, las medianas hasta 250 y las grandes mas de 250 empleados. También puede ser categorizada por el volumen anual de ventas, donde la pequeña tiene ventas menores iguales a 100 millones de pesos, la mediana hasta 150 millones y toda empresa con ventas anuales mayores a 250 millones es considerada como grande. Con el fin de no hacer muy extensa esta narración nos enfocaremos exclusivamente a los créditos empresariales en general y sus requisitos, sin enfocarnos a la categoría del tamaño de la empresa.
Entre más sepa cómo se evalúan los crédito más sabrá como prepararse para cuando tenga necesidad de solicitar uno.
He escogido hablar sobre los créditos que ofrece la banca empresarial o corporativa debido a que es el área de negocio más rentable para un banco. ¿Porqué?, porque es más sencillo otorgar un crédito grande que muchos muy pequeños. En la banca corporativa se otorgan créditos de millones de pesos a un solo cliente generando grandes ganancias por intereses. En la banca del consumidor se tienen que otorgar miles de créditos pequeños para llegar al volumen que un solo crédito corporativo llegaría con un solo cliente. Desde el punto de vista de un banco haciendo negocio, es más fácil cobrarle un millón de pesos de intereses a un solo cliente que cobrarle un peso de interés a un millón de clientes. Claro todo tiene su riesgo de forma diferente porque si ese cliente corporativo no paga, la pérdida es más grande y por eso debe haber un activo en garantía que avale el crédito que el banco otorga para minimizar la pérdida. Siempre que un banco evalúa el otorgar un crédito, el área de riesgo está evaluando la empresa en cuanto a su capacidad de repagar el crédito y la rentabilidad que brinda al banco. Entre mayor riesgo presente más tasa de interés le cobrarán, pero tenga en mente que si el banco no puede tolerar alto riesgo no le será otorgado el crédito aunque usted prometa duplicar el dinero en poco tiempo.
Según sea el tamaño de la empresa, en la evaluación no solo se investiga a la empresa, sino también al dueño o ejecutivos que la administran, todo depende del tamaño de la misma. Si usted es dueño de una empresa chica, el banco sabe que no es la empresa la que hace los pagos, sino usted que es el dueño, y tenga por seguro que verificarán su crédito y solvencia económica. En empresas medianas o grandes funciona diferente porque se sabe que hay muchos socios y cada socio es responsable del capital de la empresa así que la evaluación va más enfocada a la empresa y la garantía que ofrece para respaldar el crédito.
Existe un gran número de razones y necesidades por las cuales una empresa necesita un crédito. En vez de enfocarnos en ello veamos la categoría a las que pertenecen, para así describirlas y ver el punto de vista del evaluador:
Créditos con un activo fijo en garantía. La mayor parte de los créditos Empresariales caen en esta categoría. Todo banco quiere minimizar su riesgo y quiere tener algo en garantía como protección al capital que le prestan.
Créditos Hipotecarios Comerciales. Estos son créditos donde el banco financia un inmueble que una empresa desea comprar. El mínimo requerimiento para obtenerlo es un buen record crediticio y que la empresa aporte un mínimo de un 20% del valor del inmueble a comprar. En empresas pequeñas o cuando el negocio es menor de 2 años de estar establecido siempre se checará el crédito de los dueños para corroborar comportamiento de pagos.
Créditos Hipotecarios para construcción de vivienda. Para ejemplificar la siguiente categoría describo éste caso: alguien posee un terreno y quiere construir viviendas en él, pero no tiene el dinero para la construcción y por ello necesita financiarlas. El banco conservador tradicional solo puede financiar el 60% del valor del proyecto. Pongamos por ejemplo que el terreno vale unos 10 millones de pesos, donde se construye 5 casas, cuyo valor total de todas es de 50 millones. No porque se aporte el terreno, el banco financiará todo el proyecto, el propietario deberá tener en dinero líquido otros 10 millones de pesos para que el banco financie el 100%. Algunos bancos a veces podrán prestar hasta el 80% pero cobrarán mayor tasa. En este tipo de créditos aunque el banco tiene garantía del terreno, al dueño del inmueble se le investigará su historial crediticio.
Créditos para compra de maquinaria, equipo y activos fijos. En este caso similar a los requerimientos de otros proyectos, el banco solo presta hasta el 60% del valor de la maquinaria siempre y cuando se demuestre que al comprar nueva maquinaria presente un nuevo estado de resultados proyectado con mejores ingresos futuros por la compra de maquinaria así como que tenga flujo de efectivo para los pagos mensuales de capital mas interés fijo. Similar en toda empresa donde es chica o de un solo dueño, verificarán el historial de crédito del dueño también.
Existe una opción para cuando no quiere usar un crédito para comprar maquinaria, se puede arrendar muchos activos fijos y eso le conviene porque se puede deducir el pago mensual como un gasto completo para no tener que hacer depreciación parcial.
Cuando la necesidad es de comprar maquinaria nueva, puede considerar una opción: muchos gobiernos como el de Estados Unidos promueven la exportación de productos hechos en Estados Unidos con fines de activar la economía y ofrecen respaldo en créditos sobre maquinaria de exportación. Por ejemplo, si se quisiera comprar un avión a Boeing para su uso comercial, se puede obtener financiamiento de un banco en Estados Unidos en vez de un banco en México. Dicho financiamiento llega hasta un 70% del valor del activo fijo. Cuando se requiera comprar maquinaria en Estados Unidos consulte con el proveedor que opciones de financiamiento tienen.
Créditos sobre cuentas por cobrar o conocido también como Factoraje. Es muy típico en las empresas que hacen grandes volúmenes de ventas y que sus clientes tardan muchas veces de 30 a 90 días en que se les pague dicha venta realizada. Un banco puede prestar sobre esas cuentas que tiene por cobrar para darle liquidez y se pueda operar. Aunque este tipo de crédito no es grande y usualmente tiene tasas de descuento o tasa de interés alta considere tenerlo abierto para cuando se necesite. Tome en cuenta que si aquí se cae la venta, seguirá teniendo la responsabilidad de pagar al banco.
Líneas de Crédito sin garantía para flujo de efectivo y tarjetas de crédito empresarial. Estas líneas aunque son sin aval son convenientes para poder cargar con los gastos operacionales menores que su empresa requiere, tales como: papelería, viáticos, etc. Usualmente estas líneas de crédito son pequeñas y en empresas chicas usan los mismos requerimientos como si un banco le otorgara una tarjeta de crédito al consumidor. Si se tiene una línea establecida con un bien o aval en garantía, se puede solicitar al banco tarjetas de crédito como parte de esa misma línea.
Crédito especializado en expansión de negocios. Cuando la empresa gana un contrato muy grande en una nueva venta y no tiene el capital para producir lo que requiere, muchos bancos le pueden financiar su expansión, pero el banco va a validar que dicho contrato sea válido y solo le prestarán hasta el 50% del valor de las nuevas ventas. Este tipo de crédito muchas veces es de alto riesgo y es otorgado con tasas altas pero vale la pena considerarlo para cuando está en crecimiento dicho negocio.
Hay ocasiones en que una empresa quiere comprar otra empresa, pero se requiere capital para la operación, un banco puede otorgarle dicho crédito, pero considere que el banco solo le facilitará hasta un 70% del valor de los activos fijos de la nueva empresa siempre y cuando el banco compruebe que la nueva empresa le brindará un nuevo flujo de ingresos.
Tenga siempre en cuenta la siguiente visión: Cuando solicite un crédito a un banco, su primer contacto será un ejecutivo comercial. Si él no le ve personalidad de pasión por las ventas de su negocio, es muy probable que la evaluación subjetiva del analista de riesgo sea menor y no se lo aprueben. Usted debe hablar apasionadamente de su empresa al grado que no solo su discurso convence a sus mismos clientes sino también a los inversionistas y estos inversionistas son los bancos que le otorgan créditos. Algo importante que se pide de requerimiento en muchos casos es su currículum. En prestamos especiales donde usted va a financiar un proyecto y usted no tiene ni comprueba experiencia alguna en lo que dice saber puede afectar la calificación de los evaluadores.
Un ejemplo, si usted quiere poner un negocio de viajes charter y nunca ha administrado un negocio así, aunque tenga activos para garantizar los pagos, el banco no le prestará a menos que usted tenga personal capacitado para manejar este tipo de empresa.
En todo crédito comercial, usualmente los bancos le piden que su negocio ya haya sido establecido por un mínimo de 2 años donde usted muestra que en esos dos años ha tenido ventas, flujo de efectivo positivo y utilidades positivas. Siempre habrá una parte cualitativa que será evaluada para determinar si lo que usted quiere financiar le brindará mayor flujo en ventas y efectivo. Ahí es donde usted tiene que mostrar con datos evidentes porque venderá más o le será conveniente el dinero que solicita.
Cuando usted solicite el crédito al banco, no crea que solo tiene que convencer a una persona, a usted le será asignado un ejecutivo de cuenta empresarial que es quien hace la venta y después juntará todos los documentos que le pida el área de riesgo, quienes a su vez serán los que aprueben o rechacen su crédito. Sepa de una vez que el ejecutivo de cuenta dialogará con las personas de riesgo para hablar bien o mal de su empresa. El ejecutivo dará el punto de vista subjetivo y el que usted le transmitió en promesa de rentabilidad; y la persona de riesgo checará con números, para comprobar si lo que dice usted tiene sentido con lo que los números muestran. Muy importante, nunca mienta en números actuales porque en ese momento el área de riesgo lo declina automáticamente. En número de proyecciones futuras siempre proyecte números reales porque si pone números demasiado altos también pierde credibilidad pero tampoco ponga números muy conservadores porque no lo verán atractivo.
Si usted quiere poner un negocio pero no tiene efectivo para establecerlo, considere entonces buscar inversionistas, donde usted vende hasta el 49% de su empresa en acciones privadas para reunir el capital deseado. Si eso no es lo que busca y quiere que un banco le preste, sepa que aunque hay formas de obtener dicho financiamiento por vías no bancarias, un banco si le puede financiar siempre y cuando usted ponga un inmueble en garantía. Lo más que le prestará por poner ese inmueble en garantía es el valor del 50% de su valor, siempre y cuando no esté hipotecado considerando que el dueño del inmueble tenga un historial crediticio aceptable. Tenga cuidado con esto porque si su negocio no le funciona el banco puede quitarle ese inmueble en garantía y le sale mayor ganancia al banco ya que la deuda es muchísimo menor que el valor del inmueble.
Sea apasionado en lo que hace y transmita siempre su visión positiva y realista a un banco. Recuerde que si puede convencer a un banco para obtener un crédito, de la misma forma puede convencer a muchos clientes potenciales para su negocio.
Mucho éxito.
