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ColuMna
¿cuádo uSaR la TaRjETa
dE cRÉdITo? laS InSTITucIonES fInancIERaS PIERdEn MáS
La pregunta más frecuente que hace cuando no uTIlIzaMoS nuESTRa TaRjETa dE
la gente de este producto: ¿Cuándo es
conveniente usar una tarjeta de crédito?, cRÉdITo quE cuando cancElaMoS nuESTRa cuEnTa.
La respuesta es de preferencia NUNCA.
¿Porqué? Por que normalmente estamos la misma comisión. Supongamos com- banco y pidiéndolo pero es probable que
gastando dinero que no tenemos, pero si pramos algo de 100 pesos en Liverpool analicen los ingresos y en este caso no la
38 somos de los que la paga cada mes, sabe- y pagamos con nuestra tarjeta de crédito aumentarán mucho si los ingresos no han
mos administrar y no gastamos más de o débito; Liverpool sólo recibe 97 pesos. aumentado. Los administradores de riesgo
nuestro presupuesto, entonces podemos Muchos establecimientos que aceptan suben más las líneas a los clientes Inactivos,
tener beneficios al respecto. Hay que men- tarjetas de crédito saben de esto y lo tie- como un incentivo para que la use y a los
cionar que en el caso de gastos de viaje, si nen considerado en los precios de sus pro- transaccionales que no gastan más del
nos conviene usarla para beneficiarnos de ductos, un poco más caros porque si no, 50% de la línea otorgada y finalmente un
visióndigital los seguros de accidente que ofrecen las no hay ganancia. Incluso en asociaciones poco se le da a los revolventes pequeños.
SEPTIEMBRE 2017
asociaciones, pero fuera de eso, la reco- como American Express a veces se cobran Hay que considerar que los puntajes de
mendación en general es no gastar dinero de más porque paga con una tarjeta que medición de riesgo no evalúan aumentos
que no se tiene. descuenta mucho más todavía. periódicos, los aumentos, por lo general
Pero no todos los clientes se saben Para los administradores de portafo- suceden una vez cada año, con el fin de
administrar y en promedio existe un 34% lios de tarjetas de crédito el principal ob- evaluar el comportamiento del cliente.
de clientes en el portafolio general de jetivo es hacer que gastemos toda la línea
tarjetas que pagan intereses cada mes. Si de crédito asignada sin importar en que. A a quIÉn BEnEfIcIan laS
nosotros le preguntamos al banco cuándo el banco no le interesa si nos desvivimos TaRjETa dE cRÉdITo
usar nuestra tarjeta, ellos nos dirían "todo el pagándole intereses, el banco quiere que Hay que tener cuidado con el uso de las
tiempo y gástala hasta el límite". se le pague, por eso en muchas ocasiones tarjetas de crédito. Siempre tengamos en
El banco gana una comisión de in- las tarjetas de crédito dan estímulos, pro- mente que quién más gana es el banco, no
tercambio cada vez que la usamos. Esta mociones sin intereses o programas con nosotros a menos que sepamos adminis-
comisión es en promedio del 3% al 6% recompensas para premiarnos por gastar trarla. No hay que caer en tentaciones de
según la asociación. Por esta razón, cla- la tarjeta. En promedio los incentivos de comprar más de lo que se tiene y si se va
ro que nos van a decir que la usemos uso de la tarjeta en programas de recom- a usará para financiar algo, asegúrese que
todo el tiempo. No sólo tienen esa ga- pensa van en promedio del 1% de lo que es porque usted obtendrá un retorno muy
nancia, sino que, si nos atrasamos, el compramos. Algunos lo disfrazan en pun- alto porque la tasa de interés que le cobra-
banco se deleita cobrándonos altos tos o en millas pero a fin de cuentas la re- ran será muy alta. Hay que tomar en cuen-
intereses para el siguiente estado de compensa neta en dinero es del 1%. ta que en el caso que nos pueda ir mal y no
cuenta, así en el próximo pago, la jerar- Los administradores de portafo- tengamos más que para pagar el mínimo,
quía de pago se aplica primero a los in- lio de tarjetas, catalogan a los clientes podemos estar pagando intereses sobre
tereses cobrados, después a comisiones como: El inactivo, el transaccional y los intereses hasta un punto que paguemos
y al final al capital de la línea de crédito. revolventes parciales y totales. El mejor más de intereses, que lo que realmente
Aquí otra cuestión, si transferimos cliente, el más rentable es el revolvente compramos con esa línea de crédito.
un saldo de otro banco a una tasa pro- porque usa la tarjeta y paga intereses. Si llegamos a atrasarnos en los pagos
mocional, primero se aplica el pago al El cliente inactivo es una pérdida y tenemos una deuda impagable, hay
saldo de los intereses más bajos para para el banco. Sí, es correcto, una pérdi- que recordar que el banco no negocia
que el saldo de los intereses altos siga da; porque al banco le cuesta mantener- con clientes morosos a menos que ten-
cobrando más interés todavía. Como lo en sistema y tener su línea de crédito gan más de 90 días de atraso, en este caso
dato interesante, en promedio una fondeada para cuando la quiera usar. seguramente nuestra línea de crédito ya
comisión de intercambio del 3% sepa Muchos usuarios no saben eso y lo fue suspendida. En este punto de atraso
usted que 1.7% se lo queda el banco primero que hacen cuando se enojan con el banco pronostica que solo recuperará
emisor (el banco que le emitió la tarje- un banco es cancelar la tarjeta pensando del 5 al 10% de la deuda de los clientes y
ta), 0.8% al banco adquiriente (el banco que eso le causa una pérdida al banco. por ello aceptan negociar un descuento.
que afilió al establecimiento donde hici- Cuando cancelamos no le estamos gene- Dependerá de cada banco pero los des-
mos la compra y pasaron la tarjeta por la rando una pérdida al banco, solo un ma- cuentos van, desde todos los intereses e
terminal) y el resto se va a la asociación lestar al área de mercadotecnia. Sin embar- intereses moratorios, hasta un 20% a un
(Visa/MasterCard, etcétera). go cuando no usamos la tarjeta para nada, 40% del valor total de la deuda. Hay que
el banco tiene que gastar en tener fondos tener esto en cuenta por que la gente de
PRoPóSITo dE loS PRogRaMaS para mantener la línea de crédito abierta y cobranza tratará de manipularnos en este
dE REcoMPEnSa además enviar estados de cuenta. punto para sacar más ganancia, hay que
Por ejemplo: Si pagamos con una tarjeta La mejor forma para tengamos un au- recordar que ellos trabajan para el banco,
de Débito o Crédito VISA se aplica también mento en la línea de crédito es llamando al no para nosotros.