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ColuMna





                    ¿cuádo uSaR la TaRjETa
                    dE cRÉdITo?                            laS InSTITucIonES fInancIERaS PIERdEn MáS
                    La pregunta más frecuente que hace     cuando no uTIlIzaMoS nuESTRa TaRjETa dE
                    la gente de este producto: ¿Cuándo es
                    conveniente usar una tarjeta de crédito?,   cRÉdITo quE cuando cancElaMoS nuESTRa cuEnTa.
                    La respuesta es de preferencia NUNCA.
                    ¿Porqué? Por que normalmente estamos   la  misma comisión. Supongamos com-  banco y pidiéndolo pero es probable que
                    gastando dinero que no tenemos, pero si   pramos algo de 100 pesos en Liverpool   analicen los ingresos y en este caso no la
    38              somos de los que la paga cada mes, sabe-  y pagamos con nuestra tarjeta de crédito   aumentarán mucho si los ingresos no han
                    mos administrar y no gastamos más de   o débito; Liverpool sólo recibe 97 pesos.   aumentado. Los administradores de riesgo
                    nuestro presupuesto, entonces podemos   Muchos establecimientos que aceptan   suben más las líneas a los clientes Inactivos,
                    tener beneficios al respecto. Hay que men-  tarjetas de crédito saben de esto y lo tie-  como un incentivo para que la use y a los
                    cionar que en el caso de gastos de viaje, si   nen considerado en los precios de sus pro-  transaccionales que no gastan más del
                    nos conviene usarla para beneficiarnos de   ductos, un poco más caros porque si no,   50% de la línea otorgada y finalmente un
    visióndigital   los seguros de accidente que ofrecen las   no hay ganancia. Incluso en asociaciones   poco se le da a los revolventes pequeños.
    SEPTIEMBRE 2017
                    asociaciones, pero fuera de eso, la reco-  como American Express a veces se cobran   Hay que considerar que los puntajes de
                    mendación en general es no gastar dinero   de más porque paga con una tarjeta que   medición de riesgo no evalúan aumentos
                    que no se tiene.               descuenta mucho más todavía.   periódicos, los aumentos, por lo general
                       Pero no todos los clientes se saben   Para los administradores de portafo-  suceden una vez cada año, con el fin de
                    administrar y en promedio existe un 34%   lios de tarjetas de crédito el principal ob-  evaluar el comportamiento del cliente.
                    de clientes en el portafolio general de   jetivo es hacer que gastemos toda la línea
                    tarjetas que pagan intereses cada mes. Si   de crédito asignada sin importar en que. A   a quIÉn BEnEfIcIan laS
                    nosotros le preguntamos al banco cuándo   el banco no le interesa si nos desvivimos   TaRjETa dE cRÉdITo
                    usar nuestra tarjeta, ellos nos dirían "todo el   pagándole intereses, el banco quiere que   Hay que tener cuidado con el uso de las
                    tiempo y gástala hasta el límite".   se le pague, por eso en muchas ocasiones   tarjetas de crédito. Siempre tengamos en
                       El banco gana una comisión de in-  las tarjetas de crédito dan estímulos, pro-  mente que quién más gana es el banco, no
                    tercambio cada vez que la usamos. Esta   mociones sin intereses o programas con   nosotros a menos que sepamos adminis-
                    comisión es en promedio del 3% al 6%   recompensas para premiarnos por gastar   trarla. No hay que caer en tentaciones de
                    según la asociación. Por esta razón, cla-  la tarjeta. En promedio los incentivos de   comprar más de lo que se tiene y si se va
                    ro que nos van a decir que la usemos   uso de la tarjeta en programas de recom-  a usará para financiar algo, asegúrese que
                    todo el tiempo. No sólo tienen esa ga-  pensa van en promedio del 1% de lo que   es porque usted obtendrá un retorno muy
                    nancia, sino que, si nos atrasamos, el   compramos. Algunos lo disfrazan en pun-  alto porque la tasa de interés que le cobra-
                    banco se  deleita  cobrándonos  altos   tos o en millas pero a fin de cuentas la re-  ran será muy alta. Hay que tomar en cuen-
                    intereses  para  el  siguiente  estado  de   compensa neta en dinero es del 1%.  ta que en el caso que nos pueda ir mal y no
                    cuenta, así en el próximo pago, la jerar-  Los administradores de portafo-  tengamos más que para pagar el mínimo,
                    quía de pago se aplica primero a los in-  lio de tarjetas, catalogan a los clientes   podemos estar pagando intereses sobre
                    tereses cobrados, después a comisiones   como: El inactivo, el transaccional y los   intereses hasta un punto que paguemos
                    y al final al capital de la línea de crédito.   revolventes parciales y totales. El mejor   más de intereses, que lo que realmente
                       Aquí otra cuestión, si transferimos   cliente, el más rentable es el revolvente   compramos con esa línea de crédito.
                    un saldo de otro banco a una tasa pro-  porque usa la tarjeta y paga intereses.   Si llegamos a atrasarnos en los pagos
                    mocional, primero se aplica el pago al   El cliente inactivo es una pérdida   y tenemos una deuda impagable, hay
                    saldo de los intereses más bajos para   para el banco. Sí, es correcto, una pérdi-  que recordar que el banco no negocia
                    que el saldo de los intereses altos siga   da; porque al banco le cuesta mantener-  con clientes morosos a menos que ten-
                    cobrando más interés todavía. Como   lo en sistema y tener su línea de crédito   gan más de 90 días de atraso, en este caso
                    dato interesante, en promedio una   fondeada para cuando la quiera usar.   seguramente nuestra línea de crédito ya
                    comisión de intercambio del 3% sepa   Muchos usuarios no saben eso y lo   fue suspendida. En este punto de atraso
                    usted que  1.7% se lo queda el banco   primero que hacen cuando se enojan con   el banco pronostica que solo recuperará
                    emisor (el banco que le emitió la tarje-  un banco es cancelar la tarjeta pensando   del 5 al 10% de la deuda de los clientes y
                    ta), 0.8% al banco adquiriente (el banco   que  eso  le  causa  una  pérdida  al  banco.   por ello aceptan negociar un descuento.
                    que afilió al establecimiento donde hici-  Cuando cancelamos no le estamos gene-  Dependerá de cada banco pero los des-
                    mos la compra y pasaron la tarjeta por la   rando una pérdida al banco, solo un ma-  cuentos van, desde todos los intereses e
                    terminal) y el resto se va a la asociación   lestar al área de mercadotecnia. Sin embar-  intereses moratorios, hasta un 20% a un
                    (Visa/MasterCard, etcétera).   go cuando no usamos la tarjeta para nada,   40% del valor total de la deuda. Hay que
                                                   el banco tiene que gastar en tener fondos   tener esto en cuenta por que la gente de
                    PRoPóSITo dE loS PRogRaMaS     para mantener la línea de crédito abierta y   cobranza tratará de manipularnos en este
                    dE REcoMPEnSa                  además enviar estados de cuenta.  punto para sacar más ganancia, hay que
                    Por ejemplo: Si pagamos con una tarjeta   La mejor forma para tengamos un au-  recordar que ellos trabajan para el banco,
                    de Débito o Crédito VISA se aplica también   mento en la línea de crédito es llamando al   no para nosotros.
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